Protéger vos revenus

Prévoyance chiropracteur  : le cap du 91e jour

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une indemnité plafonnée. Au 91e jour, la CIPAV ne verse rien : sans prévoyance, vos revenus tombent à zéro.

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Le régime obligatoire

Ce que votre régime obligatoire verse réellement

Le chiropracteur libéral relève de la CIPAV. Sa couverture en arrêt de travail existe, mais elle est plafonnée et s’arrête net au 90e jour.

Deux limites ressortent. Le plafond d’abord : au-dessus d’un certain revenu, l’indemnité CPAM ne suit plus. La durée ensuite : au 91e jour, plus rien, et le régime invalidité-décès de la CIPAV ne joue que sur une invalidité lourde.

Aucun de ces versements ne couvre vos frais professionnels : loyer du cabinet, crédit de la table, assurances et charges continuent de courir sans patient.

Votre caisse
La CIPAV, à laquelle l’article L.640-1 du code de la sécurité sociale rattache le chiropracteur.
Qui paie l’arrêt
La CPAM, pas la CIPAV : depuis le 1er juillet 2021, les libéraux perçoivent des indemnités journalières du régime général.
Conditions
Être affilié depuis au moins 12 mois. L’indemnité vaut 1/730 de votre revenu annuel moyen des trois dernières années.
Carence
Trois jours. Les trois premiers jours d’arrêt ne sont jamais indemnisés.
Durée
Du 4e au 90e jour d’arrêt, soit 87 jours indemnisés.
Plafond 2026
197,51 € par jour au maximum : un plafond, pas votre revenu.
Au 91e jour
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière. Sans prévoyance, vos revenus tombent à zéro.

Le 91e jour

Le point de rupture : le 91e jour

C’est la date qu’aucun chiropracteur n’a en tête tant qu’il n’y est pas confronté.

Un arrêt de travail, jour après jour
  1. Jours 1 à 3

    Carence : aucune indemnité

  2. Jours 4 à 90

    Indemnités journalières CPAM, plafonnées

  3. À partir du jour 91

    La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière

  4. Invalidité lourde uniquement

    Le régime invalidité-décès de la CIPAV peut intervenir

Épaule opérée, hernie discale, fracture du poignet : ces arrêts dépassent souvent trois mois chez un praticien dont le métier est le geste. C’est justement là que le régime obligatoire s’arrête et que la prévoyance devient votre seule ressource.

Une reprise partielle coûte cher.

Reprendre à mi-temps ne divise pas vos charges par deux. Vérifiez que votre contrat indemnise la reprise partielle d’activité : c’est le cas le plus fréquent après un arrêt long, et le plus mal couvert.

Votre prévoyance chiropracteur

Une couverture calée sur le 91e jour, la reprise partielle et les frais de votre cabinet.

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  • Indemnités au-delà du 90e jour
  • Rachis couvert, exclusions levées
  • Frais professionnels garantis
  • Sans engagement

Un cas concret

Une épaule opérée, quatre mois d’arrêt

Le scénario le plus banal de la profession

Un chiropracteur installé se fait opérer de la coiffe des rotateurs. Trois jours de carence, puis l’indemnité CPAM plafonnée jusqu’au 90e jour. Au 91e jour, la rééducation n’est pas finie et la reprise se fera à temps partiel : la CIPAV ne verse rien. Le loyer du cabinet et le crédit de la table, eux, continuent.

C’est ce scénario, plus que le décès ou l’invalidité totale, que la prévoyance doit d’abord traiter : un arrêt long, une reprise progressive et des charges fixes qui courent.

Vos risques

Les arrêts propres à la chiropraxie

✓ Ce qu’une bonne prévoyance doit couvrir

  • ✓Les troubles musculo-squelettiques : poignets, coudes, épaules, rachis
  • ✓La chirurgie du dos ou de l’épaule et sa rééducation
  • ✓La reprise partielle d’activité après un arrêt long
  • ✓L’invalidité qui vous empêche de manipuler
  • ✓Les frais professionnels fixes pendant l’arrêt
  • ✓Le capital décès pour vos proches et vos emprunts

✕ Les pièges à faire lever au contrat

  • ✕Les exclusions ou limitations « affections du rachis », très fréquentes
  • ✕Les exclusions « affections non objectivables » qui visent le dos et le cou
  • ✕Une franchise longue incompatible avec votre trésorerie
  • ✕Une définition de l’invalidité qui ignore votre métier réel
La clause décisive : la définition de l’invalidité.

Un contrat « toutes professions » ne paie que si vous ne pouvez plus exercer aucun métier. Un contrat qui juge l’invalidité selon votre profession paie dès que vous ne pouvez plus manipuler. Pour un chiropracteur, c’est toute la différence.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du chiropracteur

Quelle caisse couvre le chiropracteur libéral ?
La CIPAV, à laquelle l’article L.640-1 du code de la sécurité sociale rattache le chiropracteur. La caisse des médecins ne le concerne pas : il n’est pas médecin.
Le chiropracteur touche-t-il des indemnités journalières en arrêt maladie ?
Oui, de la CPAM depuis le 1er juillet 2021 : du 4e au 90e jour d’arrêt, après trois jours de carence, dans la limite de 197,51 € par jour en 2026. Il faut être affilié depuis au moins 12 mois.
Que se passe-t-il au 91e jour ?
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière : sans prévoyance, vos revenus tombent à zéro. Seul son régime invalidité-décès peut intervenir, et uniquement sur une invalidité lourde. C’est ce que la prévoyance individuelle doit combler.
Les problèmes de dos sont-ils couverts ?
C’est le point à vérifier avant de signer. Beaucoup de contrats excluent ou limitent les affections du rachis et les affections dites non objectivables, c’est-à-dire les arrêts les plus probables dans ce métier.
La prévoyance couvre-t-elle les charges du cabinet ?
Seulement avec une garantie frais professionnels. Les indemnités journalières remplacent un revenu : elles ne paient ni le loyer, ni le crédit du matériel, ni les cotisations qui continuent de courir.
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Oui, hors micro-entreprise, dans le cadre dédié aux travailleurs non salariés : les cotisations de prévoyance viennent alors en déduction du revenu imposable.

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